伴随中小企业在我国国民经济中地位和作用的日益增强，中小企业融资难的问题也成为人们关注的热点。本文分析了目前我国中小企业的融资现状及原因，认为中小企业融资难有其规模小、信用差、信息不透明、抗风险能力弱等自身因素，但更重要的是由于现有金融制度运行效率不高。政策性金融机构不能充分发挥对中小企业融资的支持性作用，而城市商业银行作为中小企业间接融资的首选，虽定位于中小企业，但受到传统组织制度和经营体制等因素的限制，对中小企业的资金支持力度不够。同时，资本市场发展还不成熟，在很大程度上制约了中小企业利用资本市场进行直接融资的规模和效率。此外，由于我国的金融市场环境建设不到位，中小企业融资过程中缺乏相应的信用保障制度，使得融资风险增加，融资难问题更加突出。　　 金融制度安排不尽合理，金融机构不能有效地满足中小企业融资需求，成为制约中小企业快速发展的主要原因。因此，本文借鉴了国内外学者对制度创新理论、企业融资结构理论以及企业金融生命周期理论的研究成果，从金融制度供给角度研究如何解决中小企业融资难的问题。提出以邮政储蓄银行为基础构建中小企业政策性银行制度，从而为中小企业融资提供政策性支持；以城市商业银行组织制度创新和业务制度创新为突破口，建立与中小企业市场相适应的城市商业银行外部组织制度和内部组织结构，并大力拓展城市商业银行业务创新，从而强化城市商业银行服务中小企业的市场定位；完善多层次的资本市场制度，提高中小企业直接融资的规模和效率；建立一套适合我国中小企业特点的信用评级方法和模型，完善征信制度；建立中小企业信贷保证保险制度，并使之与担保制度相结合，构筑中小企业融资的保障制度，进一步完善中小企业融资的外部环境。