在扩大内需和支持小微企业发展的新经济环境下,为达成高质量发展战略目标,越来越多的农商银行进行改制和战略转型。ZZ农商银行由市内两家农信机构合并,于2019年10月完成改制,自合并以来,ZZ农商银行根据国家政策指引及市场需求,积极推进零售信贷业务数字化转型和金融产品创新,先后尝试发行了多种零售信贷产品。随着金融市场不断开放,国家从宏观调控上深入推行利率市场化,对房地产企业政策调控的力度逐渐加大,银行同业竞争日趋激烈。近些年,ZZ农商银行零售贷款增速不断下降,营业收入持续缩减,净利润逐年减少,其合并前存量零售贷款的集中性风险逐渐凸显,信贷结构亟需创新优化。面对复杂的经济形势变化与疫情对实体经济的持续冲击,ZZ农商银行在保证零售信贷业务平稳发展的基础上,如何应对利润逐年下滑、信贷资产质量控制程度有限、外部客商信用风险防范不足、内部审批管理规范性有待加强等问题,具有一定的理论与现实意义。本文通过梳理国内外与银行零售信贷业务相关的文献,并结合ZZ银行的实际经营情况,从战略定位、金融科技发展、传统业务转型、团队绩效激励等方面展开研究。首先深入分析ZZ农商银行零售信贷业务的发展环境、发展现状、内外部威胁与机遇,其次根据ZZ农商银行零售信贷业务发展及资产质量的情况,结合2019年以来ZZ农商银行零售信贷业务有关数据及调查问卷的结果,指出ZZ农商银行零售信贷业务存在战略定位模糊、金融科技未深度融合、传统零售信达业务缺乏创新、员工激励机制不完善等主要问题,最后根据相关问题从明确战略定位、加大零售信贷业务多渠道融合、加快零售信贷业务的研发创新、重视员工与管理团队激励培养等方面提出有针对性的政策建议。本文的研究结论是对现有相关文献的有益补充,同时也为ZZ农商行解决零售信贷业务中存在的问题提供了相应的参考。