近些年来,尽管国家加大了对中小企业发展的扶持力度,积极引导并协调商业银行加大对中小企业的支持,但由于我国中小企业自身规模较小使得中小企业的融资呈现额度小、期限短、贷款频率高等特点,同时商业银行一般都偏好于“批发贷款”,这便产生了银行“惜贷”和企业资金短缺之间的矛盾,使得中小企业贷款难的问题仍成为制约企业发展的瓶颈。鉴于中小企业在我国加速经济调整、缓解就业压力、丰富和完善市场经济体系、促进技术创新、推进城市化等方面发挥着重要的作用,解决中小企业贷款难的问题势在必行,这对拓宽中小企业融资渠道、积极支持中小企业的发展和完善商业银行信贷结构都有着十分重要的理论和现实意义。本文在研究过程中采用规范分析、实证分析和博弈论模型分析的方法,首先系统全面的分析了金融共生理论和信贷配给理论,然后在此理论基础上进一步深入研究我国中小企业发展现状、存在的问题及其原因,指出我国商业银行中小企业信贷难成为制约其快速发展的主要原因。接着本文对商业银行与中小企业之间的信贷业务进行了博弈分析,通过分析得出中小企业融资难问题不但与银企之间信息不对称有关,即在信贷市场中,中小企业完全了解银行的存款利率、同业拆借利率等信息,而对商业银行来说,并不完全了解中小企业自身的能力、经营管理水平等影响未来收益的因素,正是这种严重的信息不对称使得商业银行不愿向中小企业提供信贷支持而产生了“惜贷”的现象；而且中小企业融资难还跟中小企业发展的规模、抵押品价值、企业履约概率等因素密切相关；同时分析结果显示银行的期望收益与抵押品价值、中小企业规模呈正比例关系,与信息不对称程度呈反比例关系,中小企业的履约概率受抵押品价值、中小企业规模、中小企业违约所带来的额外损失等因素的影响。最后,针对商业银行向中小企业信贷难的问题提出了相应的对策和建议,商业银行为了保证资金的安全性,应考虑向竞争力强和具有集群优势的中小企业提供信贷支持,并且对中小企业进行良好的市场定位,适时调整、创新中小企业信贷策略；从中小企业自身的角度来说,应增强其竞争力,提高自身素质,建立良好的银企关系；从政府的角度来说,应完善社会信用体系,加快组建中小企业信用担保机构,建立统一高效的信息系统。